¿Cómo Funciona la Pensión del IMSS? Guía Completa
La pensión del IMSS es el ingreso que recibe una persona trabajadora afiliada al Instituto Mexicano del Seguro Social cuando deja de laborar por edad, cesantía, invalidez o cuando sus beneficiarios la solicitan por fallecimiento del asegurado. Entender cómo funciona exige distinguir dos mundos que conviven hoy en México: la Ley 73 y la Ley 97, porque determinan quién paga la pensión, cómo se calcula y qué requisitos aplican.
Esta guía explica los pilares del sistema —regímenes, semanas de cotización, edades y modalidades de pensión— de forma rigurosa y en lenguaje claro. Es contenido informativo; los trámites y resoluciones siempre deben confirmarse directamente con el IMSS y, en su caso, con tu AFORE.
Ley 73 vs. Ley 97: la división que lo cambia todo
El parteaguas es el 1 de julio de 1997, fecha en que entró en vigor la nueva Ley del Seguro Social. Quien cotizó por primera vez antes de esa fecha pertenece al régimen de la Ley 73, basado en un esquema de beneficio definido y solidaridad: el IMSS paga una pensión calculada con el promedio del salario de los últimos años y las semanas cotizadas. Quien se dio de alta a partir del 1 de julio de 1997 queda bajo la Ley 97, un esquema de contribución definida en el que la pensión depende del saldo acumulado en la cuenta individual administrada por una AFORE.
Esta diferencia es decisiva: bajo Ley 73 conviene cuidar el salario promedio final y reunir semanas; bajo Ley 97 el saldo de la cuenta individual y el rendimiento neto del AFORE pesan directamente sobre el monto de la pensión.
| Característica | Ley 73 | Ley 97 |
|---|---|---|
| Aplica a | Alta inicial antes del 1 jul 1997 | Alta a partir del 1 jul 1997 |
| Tipo de esquema | Beneficio definido (solidario) | Contribución definida (cuenta individual) |
| Quién paga la pensión | IMSS (con apoyo del Gobierno) | Saldo de la AFORE / aseguradora |
| Cálculo | Salario promedio y semanas cotizadas | Saldo acumulado + rendimientos |
| Semanas requeridas | 500 semanas (vejez/cesantía) | Requisito creciente por reforma 2020 |
Las semanas de cotización
Las semanas de cotización son el registro de los periodos en que se aportó al IMSS. Para la pensión de cesantía o vejez en Ley 73 se exigen al menos 500 semanas. En Ley 97, la reforma de pensiones de 2020 estableció un esquema en el que el mínimo, que partió de un número menor, aumenta de forma gradual año con año hasta llegar a 1,000 semanas, por lo que conviene verificar el requisito vigente según el año en que pretendas pensionarte.
Puedes consultar tu historial de semanas en el portal del IMSS con tu CURP y NSS. Si detectas semanas faltantes por periodos efectivamente trabajados, existe un procedimiento de aclaración.
Tipos de pensión que otorga el IMSS
El sistema del IMSS cubre varios riesgos a través de distintos seguros:
- Cesantía en edad avanzada: a partir de los 60 años, al quedar sin empleo.
- Vejez: a partir de los 65 años, cumpliendo las semanas requeridas.
- Invalidez y vida: ante una incapacidad para trabajar o el fallecimiento del asegurado, en beneficio de la familia.
- Riesgos de trabajo: por accidentes o enfermedades derivados del empleo.
Cómo se cobra: modalidades de pensión
Quien cumple requisitos puede recibir la pensión, según el régimen y el caso, mediante renta vitalicia (una aseguradora paga un monto mensual de por vida, contratada con el saldo) o retiros programados (la AFORE entrega pagos periódicos que dependen del saldo y su rendimiento). En Ley 73 la pensión la cubre el IMSS de forma directa. La elección entre modalidades en Ley 97 depende de que el saldo alcance para una pensión mínima garantizada.
El papel del AFORE en tu pensión
Aunque la pensión la resuelve el IMSS, tu AFORE administra la cuenta individual donde se acumula el ahorro de retiro, cesantía y vejez. En Ley 97 ese saldo determina tu pensión, por lo que vigilar comisiones, rendimiento neto y hacer aportaciones voluntarias tiene impacto directo. En Ley 73, el saldo de retiro también se entrega bajo ciertas reglas al momento de pensionarte.
Preguntas frecuentes
¿Cuántas semanas necesito para pensionarme con el IMSS?
En Ley 73 se requieren al menos 500 semanas para cesantía y vejez. En Ley 97, tras la reforma de 2020, el mínimo aumenta gradualmente año con año hasta llegar a 1,000 semanas, por lo que debes verificar el requisito vigente al año en que pienses pensionarte.
¿Cómo sé si estoy en Ley 73 o Ley 97?
Depende de la fecha de tu primera alta ante el IMSS: antes del 1 de julio de 1997 corresponde a Ley 73; a partir de esa fecha, a Ley 97. Puedes confirmarlo con tu historial de cotización en el IMSS.
¿Quién paga mi pensión, el IMSS o el AFORE?
En Ley 73 la paga el IMSS. En Ley 97 proviene del saldo de tu cuenta individual, ya sea como renta vitalicia con una aseguradora o como retiros programados a través del AFORE.
¿A qué edad puedo pensionarme?
Por cesantía en edad avanzada a partir de los 60 años y por vejez a partir de los 65, siempre que cumplas las semanas de cotización requeridas.
¿Puedo recuperar semanas de cotización faltantes?
Si trabajaste periodos que no aparecen en tu historial, existe un trámite de aclaración de semanas ante el IMSS, presentando los comprobantes correspondientes.